Vay tín chấp là gì? Những điều cần biết khi vay tín chấp tài chính

Vay tín chấp là một trong những hình thức vay vốn quen thuộc tại ngân hàng bên cạnh hình thức vay thế chấp. Tuy nhiên, nhiều người vẫn chưa hiểu rõ về hình thức vay này vì thế trong bài viết này, hãy cùng tìm hiểu về vay tín chấp là gì và những điều cần biết khi vay tiêu dùng không thế chấp cùng Finance Investment nhé. 

1. Cho vay tín chấp là gì?

Vay tín chấp là hình thức vay tiền dựa trên uy tín của người vay, trong đó, uy tín này dựa trên mức thu nhập và điểm tín dụng của cá nhân.

Thông thường việc chứng minh thu nhập của bạn sẽ dựa vào bảng lương. Còn để đánh giá điểm tín dụng cá nhân sẽ dựa vào điểm tín dụng của bạn trong hệ thống Tín dụng Quốc gia CIC.

Đây là một trong những sản phẩm vay của ngân hàng bên cạnh các hình thức vay khác như: vay thấu chi, vay thế chấp,…

Tùy vào đặc điểm của gói vay, hạn mức vay và từng tổ chức cho vay mà bạn sẽ phải chứng minh thu nhập của mình hoặc không để được vay tiêu dùng tín chấp.

2. Các hình thức vay tín chấp là gì?

Bạn cần phải nắm được các hình thức vay tín chấp đang có hiện nay dưới đây để chọn được vay tín chấp ngân hàng nào tốt nhất công ty nào tốt nhất.

2.1. Vay tín chấp trả góp

Đây là hình thức vay không cần thế chấp tài sản. Trong đó khách hàng được cho vay một lần. Sau đó sẽ trả góp tiền lãi và gốc cho đơn vị vay theo từng kỳ.

2.2. Vay tiền thấu chi

Với hình thức vay tín chấp thấu chi này, các bạn sẽ được cấp một tài khoản với hạn mức sẵn có. Mỗi khi cần khách hàng sẽ có thể lấy ra sử dụng.

Dùng bao nhiêu sẽ phải đóng lãi và gốc bằng đó.

2.3. Sử dụng thẻ tín dụng

Đây là hình thức vay thứ ba với hình thức cho vay qua thẻ tín dụng.

Với hình thức này, khách hàng sẽ được cấp cho một thẻ tín dụng với một khoản tiền cho sẵn. Bạn có thể sử dụng khoản tiền đó cho bất kỳ mục đích gì và sẽ được miễn lãi trong vòng 45 – 55 ngày.

Sau khoảng thời gian này, nếu bạn chưa trả được khoản vay tín chấp mới bị tính lãi.

3. Ưu, nhược điểm vay tín chấp

Sau khi đã biết khái niệm vay tiêu dùng tín chấp là gì, cùng tìm hiểu những ưu, nhược điểm của hình thức vay này để quyết định có sử dụng hay không nhé.

3.1. Ưu điểm của việc vay tín chấp

• Thủ tục vay tín chấp khá nhanh chóng, không cần tài sản thế chấp
• Ngân hàng sẽ không tìm hiểu mục đích vay và yêu cầu khách hàng trình bày mục đích vay vốn 
• Hồ sơ thủ tục đơn giản hơn, thời gian duyệt vay nhanh hơn và điều kiện vay đơn giản hơn so với vay thế chấp.
• Khách hàng không cần có người bảo lãnh, chỉ cần chứng minh uy tín và khả năng trả nợ của bản thân.

3.2. Nhược điểm

• Lãi vay cao: mức lãi suất khi vay tín chấp lúc nào cũng cao hơn vay thế chấp. Bởi trong hình thức này, bạn không cần phải thế chấp tài sản của mình mà chỉ dựa vào uy tín bản thân. Vì vậy phần lãi cao sẽ được dùng để bù đắp vào rủi ro mà bên cho vay phải chịu.
• Chậm trả ngày nào, phạt ngày đó: nếu bạn vay thế chấp, khi trả vay chậm, ngân hàng sẽ cho bạn thời gian khoảng 10 ngày rồi mới bắt bạn đóng phí phạt. Tuy nhiên với việc vay không thế chấp này, nếu bạn trả chậm ngày nào sẽ phải đóng phạt ngày đó. Có một số ngân hàng yêu cầu đóng mức phí tới 200.000 VNĐ/ngày trễ hạn.

4. Những tổ chức nào cho vay tín chấp?

4.1. Vay tín chấp lãi suất thấp ngân hàng nào?

Với những ai đã biết vay tín chấp là gì, các khách hàng đi có nhu cầu vay thông thường là để sử dụng cho những mục đích như: chi tiêu sinh hoạt trong gia đình, cưới hỏi, du lịch và mua hàng gia dụng. Hoặc khoản vay cũng có thể là để sử dụng cho mục đích kinh doanh nhỏ.

Hạn mức khi vay tín chấp ngân hàng thông thường sẽ là 8-10 lần tháng lương của khách hàng. Tuy nhiên cũng tùy trường hợp cụ thể mà ngân hàng có thể cho khách hàng có thể cho vay nhiều hoặc ít hơn.

Thời hạn vay tín chấp cũng khá linh hoạt. Một số ngân hàng có thể cho vay lên đến 60 tháng.

Thông thường khi vay theo hình thức tín chấp, người đi vay thường cân nhắc đến mức lãi suất và độ uy tín của ngân hàng. Từ đó chọn được vay tại ngân hàng nào tốt nhất hay ngân hàng nào dễ nhất.

4.2. Các tổ chức tài chính uy tín

Hiện nay trên thị trường có nhiều công ty tài chính cho vay tín chấp uy tín. Trong đó có các công ty tài chính cung cấp dịch vụ hàng đầu như: Shinhan Finance, FE Credit, Home Credit,…

5. Mức lãi suất vay tín chấp và cách tính lãi suất vay

Thông thường, mức lãi suất cho vay tại các ngân hàng sẽ thấp hơn nhiều mức lãi tại các công ty tài chính.

5.1. Mức lãi suất vay tín chấp ngân hàng

Mức lãi thông thường tại các ngân hàng thường từ 1% – 2%/tháng. Mức lãi suất vay tiêu dùng không thế chấp trên dư nợ giảm dần.

Để chọn được vay tín chấp ngân hàng nào tốt nhất, lãi suất thấp nhất, mời bạn tham khảo bảng lãi suất các ngân hàng dưới đây.

Nhìn từ bảng trên có thể đánh giá được, lãi suất vay tín chấp ở các ngân hàng như Sacombank và MSB là thấp nhất. Nhờ đó giúp bạn biết vay không thế chấp ở ngân hàng nào tốt nhất.

5.2. Lãi vay tín chấp các công ty tài chính

Mức lãi suất này thông thường là từ 1.75% – 3.27%/tháng.

Các mức lãi này thường được tính dựa trên 2 phương án. Đó là lãi trên dư nợ giảm dần và dư nợ ban đầu.

6. Hướng dẫn cách tính lãi cụ thể

6.1. Cách tính lãi trên dư nợ ban đầu khi vay tín chấp là gì?

Với cách tính lãi suất vay tín chấp này, số tiền lãi sẽ luôn bằng nhau và được tính dựa trên số tiền vay ban đầu.

Ví dụ lãi suất là 8% và bạn vay 100 triệu. Vậy mức lãi bạn phải trả sẽ luôn là 8% của 100 triệu.

6.2. Cách tính lãi suất vay tín chấp trên dư nợ giảm dần

Cách tính lãi suất này sẽ dựa trên số tiền vay gốc còn lại của khách hàng mỗi thời điểm.

Ví dụ khách hàng vay 100 triệu và đã trả được 20 triệu. Vậy bây giờ mức lãi khách phải trả sẽ dựa trên số dư nợ hiện tại là 80 triệu (100 – 20 = 80 triệu).

7. Điều kiện vay tín chấp tại các ngân hàng

Khi đã biết vay tín chấp là gì, khi vay tín tại chấp ngân hàng, các ngân hàng khác nhau sẽ có các quy định khác nhau về điều kiện cho vay. Nhưng việc vay không thế chấp tại các ngân hàng hầu hết đều phải đáp ứng đầy đủ các điều kiện sau đây:

• Độ tuổi từ 22-60
• Không có tên trong danh sách nợ xấu. (Để kiểm tra xem mình có tên trong danh sách nợ xấu hay không, bạn đọc có thể tham khảo bài viết sau)
• Có thu nhập ổn định được chứng minh bằng sao kê bảng lương và hợp đồng lao động
• Khách hàng thường phải có thời gian công tác từ 12 tháng trở lên mới được vay tiêu dùng không cần thế chấp tài sản.

8. Hồ sơ vay tín chấp

Sau khi đã biết vay tín chấp ngân hàng nào dễ nhất, lãi thấp nhất, bạn cần chuẩn bị bộ hồ sơ để có thể vay vốn.

Một bộ hồ sơ vay vốn đầy đủ sẽ bao gồm:

• Bản sao CMND/CCCD?hộ chiếu
• Bản sao hộ khẩu/KT3/Sổ tạm trú
• Hợp đồng lao đồng
• Sao kê ba tháng lương gần nhất
• Tuy theo sản phẩm cho vay có thể sẽ phải nộp thêm 1 số những loại giấy tờ như: Hợp đồng bảo hiểm, hoá đơn điện nước, cavet xe,…

9. Những lưu ý khi vay tín chấp tại ngân hàng, tổ chức là gì?

Khi vay thế chấp tại ngân hàng, khách hàng cần lưu ý một số vấn đề sau để việc vay vốn trở nên hiệu quả hơn.

• Có kế hoạch trả nợ trước khi vay: Trước khi vay bất cứ một khoản tiền nào, hãy nghĩ đến việc bạn sẽ làm cách nào để trả nợ đúng hạn. Sẽ thật không hay nếu bạn rơi vào tình trạng nợ chồng nợ, lãi chồng lãi đến mức không thể trả được khoản vay. Vì thế, hãy chỉ vay nợ khi thật sự cần thiết và có kế hoạch trả nợ đúng hạn.

• So sánh thật kỹ giữa các ngân hàng với nhau: Khách hàng có thể yêu cầu nhân viên ngân hàng tư vấn thật kỹ về lãi suất và các khoản chi phí khác ngoài lãi để có thêm thông tin. Nếu cần thiết, khách hàng cũng có thể yêu cầu nhân viên cho bảng lãi dự tính để dễ dàng so sánh vay tín chấp ngân hàng nào dễ nhất.

• Tận dụng ưu đãi và khuyến mãi: Tại các ngân hàng, thường có các đợt khuyến mãi hoặc ưu đãi cho việc vay vốn. Khách hàng có thể cập nhật các chương trình ưu đãi và khuyến mãi để vay được lãi suất tốt hơn.

10. Giải đáp những câu hỏi về vay tiêu dùng tín chấp

10.1. Vay tín chấp không chứng minh thu nhập được không?

Đối với các khoản vay nhỏ, hạn mức thấp, các công ty tài chính hoàn toàn có thể cho bạn vay mà không cần chứng minh thu nhập. Chỉ các khoản vay lớn mới cần phải có mức thu nhập trung bình từ 3 triệu đồng trở lên.

10.2. Vay cùng lúc nhiều nơi được không?

Nếu khả năng tài chính của bạn đáp ứng được khoản vay của nhiều nơi thì bạn hoàn toàn có thể đi vay ở nhiều nơi cùng lúc.

Tuy nhiên bạn phải tự lên kế hoạch cẩn thận để không bị trễ hạn các khoản vay và đóng phạt.

10.3. Cách nhận tiền vay tín chấp như thế nào?

Để nhận các khoản vay không thế chấp có 2 cách. Một là bạn có thể nhận tiền thông qua tài khoản ngân hàng. Hai là có thể nhận tiền vay trực tiếp tại các quầy giao dịch ngân hàng hay các công ty tài chính.

10.4. Vay tín chấp trả nợ trước hạn được không?

Việc có bị thu phí phạt hay không khi trả nợ trước hoàn toàn phụ thuộc vào quy định của các ngân hàng hay công ty tài chính bạn vay.

Để tránh phải đóng các phí này, bạn nên chọn vay tín chấp ngân hàng nào tốt nhất, dễ nhất hay công ty nào kỹ lưỡng trước khi làm thủ tục vay.

11. Tạm kết

Trên đây là tổng hợp những kiến thức về vay tín chấp là gì và những điều cần lưu ý về hồ sơ, thủ tục khi vay thế chấp tại ngân hàng, công ty tài chính. Mong rằng bài viết trên là hữu ích, giúp bạn đọc hiểu thêm về loại hình vay không thế chấp này và có kiến thức để lựa chọn đơn vị vay tín chấp uy tín khi có nhu cầu. Cảm ơn bạn đọc!